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招聘中已过期 浏览:45 更新:10/31/2019 20:20:52

诚聘销售总监/经理/主管经验不限

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杭州老猪科技 看刷脸支付国家队入场 银联携AI四小龙突围阿里腾讯

银联「刷脸付」的落地,代表国家监管机构对刷脸支付的认可,而以银联为代表、众银行参与的新一轮刷脸支付大战也将开启。
撰文 | 小猪
刷脸支付赛道,微信与支付宝大战正酣,又迎来一位「国家队」选手——中国银联。
乌镇世界互联网大会期间,中国银联携手 60 多家银行机构与产业伙伴联合发布智能支付产品「刷脸付」,用户在支付时无需拿出手机、银行卡等介质,只需要完成「刷脸」并输入支付口令,即可完成付款。
相比微信支付宝的刷脸支付,它的交易环节多了一步「支付口令」,采用安全性更稳妥的双重验证,但也一定程度牺牲了用户体验。银联这一举动又将对刷脸支付的方式产生怎么的影响?
作为国家队代表的银联入局刷脸支付,代表监管机构对于新型支付方式的认可,有望推动刷脸支付行业标准建立。这一举动背后,更是整个金融体系的智能化升级。
另一方面,作为手握 80 亿张、全球最大的银行卡发卡组织,它的入局无疑为行业投下一颗炸弹,以银联为代表众银行参与的新一轮刷脸支付争夺战或将开启,行业格局或将改写。

1 主打「刷脸+支付口令」双重验证
银联推「刷脸付」产品的背后,是中国人民银行(以下简称「央行」)对刷脸支付新型技术的认可和试水。
2018 年 10 月,央行开始着手去做刷脸支付的相关标准。到去年年底,银联便正式宣布,用户在云闪付 APP 上注册并开通刷脸支付服务后,即可在北京、上海多家商超体验刷脸支付服务。
今年 4 月份,央行刷脸支付标准试行稿敲定,并由银联牵头做线下试点。据业内人士透露,央行制定了「三步走」规划,第一期试点城市为宁波和长沙,第二期将试点扩展至各个城市,第三期将在全国进行推广。按照计划,今年年底第二批试点建设会完成。
今年 6 月份前后,人行宁波市中心支行率先开启试点工作,组织银联宁波分公司、宁波银行、宁波银联商务等 14 家机构落地刷脸支付。
而今年乌镇世界互联网大会上,银联联合商业银行等 60 余家机构发布「刷脸付」产品。据机器之心了解,刷脸付包含一系列产品,比如刷脸 POS 机、支付平板、刷脸售货机等。

刷脸付系列设备
在使用上,用户需要在手机银行或云闪付 APP 上注册开通并绑定银行卡,在商超、餐饮、自助售货机等场景的刷脸付设备前,无需拿出手机或银行卡,通过「刷脸+支付口令」双重安全验证,实现付款。
相比微信支付宝,银联刷脸付增加了密码键盘的支付口令验证,在安全上表现的更为严谨,但在用户体验和便捷性上则稍弱于两家。银联的这一双重验证方式,又是否会对行业刷脸支付的交易方式产生影响?
目前,银联刷脸付已率先落地宁波、杭州、广州、嘉兴(乌镇)、长沙、武汉、合肥等地。
据银联介绍,银联刷脸付是按照金融行业标准打造,采集人脸特征前,100% 获得用户授权;支付时,采用活体检测技术,用户人脸识别+自定义支付口令完成交易,并设立风险赔付机制进行兜底;此外人脸信息与个人身份信息分散存储,严格控制访问权限,保证信息安全。
与微信、支付宝「刷脸即会员」的构想类似,银联提出,刷脸机在基础的收银功能外,还可以作为金融门户、流量入口、会员管家、广告媒介。
目前银联的刷脸机仍处于试点节点,真正的商业化或许还要到明年。
2 银联背后是金融体系的升级
在推行刷脸支付时,微信支付和支付宝可以说自成体系,绑定核心技术提供方(比如支付宝与奥比中光,微信支付与华捷艾米),依托既有的生态伙伴(ISV 服务商),构建起刷脸支付应用的闭环。
而伴随着银联「刷脸机」亮相的合作伙伴可谓阵容强大,涉及主要商业银行、技术提供方(京东数科、奥比中光、百度、云从、依图、商汤、旷视)、设备生产商(联迪、福建升腾)等 60 余家机构。
银联所构建的已经远非一个应用的闭环,而是一个产业生态,在刷脸付产品的背后,更是行业标准的制定与金融体系的升级。
云从科技金融部副总监夏祥红称,与微信支付宝的自成体系不同,银联所代表的是金融体系的产业化升级,在人民银行基础标准之上,会涉及到各方从前端到后端的软硬件系统改造,这不是一两家企业能够推动起来的,而是一个产业化的改造。

刷脸支付设备的两项关键技术是人脸识别与摄像头模组,它们也是设备安全性的核心所在。据机器之心了解,银联刷脸机背后的人脸识别技术多来自于云从科技,而 3D 摄像头模组多来自奥比中光。
夏祥红称,云从是央行刷脸支付标准制订的一个重要参与方,也是银联刷脸付设备后端的人脸识别算法的主要提供方。而在前端,云从也提供用于活体检测的 2D/3D 模组。
目前在摄像头方案上,支付宝与微信均采用 3D 结构光,其安全性也相对更高。为何云从还会使用 2D 结构光模组?
夏祥红表示,大家总觉得 3D(三维建模)效果就好,这是误识。通过产品实际测试,云从的 2D 产品也通过了银行卡检测中心(BCTC)的人脸识别技术检测认证,并且实际效果媲美 3D 产品。
他解释道,「刷脸设备的安全性是由硬件(摄像头模组)和软件(人脸识别算法)两方面决定的,云从的核心优势是算法,通过软件优化也可以使 2D 摄像头达到不错的效果」。而 2D 方案也意味着更低的成本。奥比中光也称,本次乌镇世界互联网大会中,银联展出的 3D 刷脸 POS 机、3D 支付平板、3D 刷脸售货机等「刷脸付」产品大都搭载奥比中光的 3D 视觉模组。
就在本月初,奥比中光也与银联共建 3D 视觉联合实验室,加速刷脸支付应用场景落地。依图科技也表示称,全程参与「刷脸付」安全体系建设和方案制定,基于该方案的第一款PAD终端高标准过检。目前,依图已和中国银联、商业银行及收单机构等携手在杭州、宁波等地同步推出“刷脸付”产品和服务。
机器之心还了解到,银联也自建一个技术团队,研发刷脸支付各个环节的技术,这又是否会对产业伙伴的合作产生冲突?夏祥红称,「不会产生冲突,而是定位与分工更加清晰。简单来讲,云从的优势在于技术,而银联的强项在于业务,我们提供给他们的是一个计算模块,至于怎么去用,银联在业务上经验会更加丰富。」
3 刷脸支付新一轮补贴战或将开启银联入局的当下,刷脸支付赛道,支付宝与微信激战正酣。
2018 年 12 月,支付宝推出首个刷脸支付设备「蜻蜓」。三个月后微信对标「蜻蜓」推出刷脸支付机「青蛙」。随后两大巨头便掀起刷脸支付的补贴竞赛。
今年 4 月,支付宝宣称,未来 3 年将投入 30 亿补贴刷脸支付。微信也不甘示弱,据网付渠道商透露,只要商家笔单能达到微信要求便可免费铺设。
今年 9 月竞争进一步升级,支付宝宣布,将 30 亿市场补贴改为「补贴无上限」。
据机器之心了解,在两家的补贴之下,支付宝「蜻蜓」与微信「青蛙」设备的出货量已接近 10 万台。更为重要的是,围绕两大刷脸支付方案的设备出货量在迅猛增长。据产业人士透露,支付宝的刷脸支付方案(摄像头模组)出货量已近百万套,微信的刷脸方案出货量也有近 20 万套。刷脸支付的市场份额正在被两家瓜分。而银联「刷脸付」在此时落地,对行业颇具影响力。一方面刷脸支付标准有望快速建立。
刷脸支付市场目前还处于「野蛮生长」阶段,没有明确的规范进行监管。而银联的试点一方面代表了国家对刷脸支付的认可,另一方面「刷脸+支付口令」双重验证的方式,也代表监管侧对刷脸支付验证方式的进一步探索。这些试点将对行业标准的制定产生重要作用,并反过来规范行业当下的支付方式

2019.10.31
杭州老猪科技有限公司

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